Heb je ontdekt dat je een pensioengat hebt? Dan vraag je je misschien af, wat je eraan kan doen. Het goede nieuws: vaak kan je nog stappen zetten om je pensioengat te verkleinen. Hoe eerder je begint, hoe meer mogelijkheden je hebt.
Hieronder vind je de belangrijkste opties, met de voor- en nadelen.
1. Sparen op een pensioenspaarrekening (lijfrente)
Je kan zelf geld opzijzetten op een speciale pensioenrekening. Dit heet lijfrente of een pensioenspaarrekening. Dit levert je belastingvoordeel op: je hoeft geen inkomstenbelasting te betalen over het geld dat je inlegt op de pensioenrekening.
Let op: hier zit een maximum aan. Op de website van de belastingdienst kan je berekenen welk bedrag je maximaal mag inleggen in je pensioenspaarrekening (dit heet je jaarruimte). Je hebt hiervoor nodig:
- je jaaropgaaf van je werk of uitkeringsinstantie
- je Uniform Pensioenoverzicht (UPO) van je pensioenfonds.
Heb je je jaarruimte uit vorige jaren niet gebruikt? Deze ongebruikte jaarruimte heet: reserveringsruimte. Je kan je reserveringsruimte in de tien jaar erna nog gebruiken om fiscaal voordelig pensioen op te bouwen.
Heb je zowel jaarruimte als reserveringsruimte? Gebruik dan eerst je reserveringsruimte. Zo voorkom je dat eerder niet-gebruikte jaarruimte verloren gaat.
Met de rekenhulp van Wijzer in Geldzaken bereken je hoeveel je nu moet inleggen in een lijfrente of bankspaarrekening, om straks een bepaalde uitkering te krijgen. Je kunt ook uitrekenen hoeveel je straks krijgt als je nu elke maand een vast bedrag spaart.
Voordelen:
- Belastingvoordeel: je betaalt nu minder inkomstenbelasting
- Je bouwt vermogen op voor later
- Je kan vaak flexibel inleggen
Nadelen:
- Het geld staat vast tot je pensioen
- Regels (zoals jaarruimte) kunnen ingewikkeld zijn
2. Gewoon zelf sparen of beleggen
Je kan ook vermogen opbouwen zonder speciale pensioenrekening, gewoon door zelf te sparen of beleggen.
Voordelen:
- Geld blijft vrij opneembaar
- Je bepaalt zelf hoeveel je inlegt
- Beleggen kan op lange termijn meer opleveren
Nadelen:
- Geen belastingvoordeel
- Discipline is nodig
- Risico bij beleggen: je kan je inleg kwijtraken
3. Je maandlasten verlagen
Hoe minder je straks nodig hebt, hoe kleiner je pensioengat. Er zijn verschillende manieren om je uitgaven na je pensioen te verlagen.
Bijvoorbeeld:
- Extra aflossen op je hypotheek
- Verhuizen naar een kleinere of goedkopere woning
- Schulden aflossen vóór je pensioen
- Kritisch kijken naar abonnementen en vaste lasten
- Investeren in de verduurzaming van je woning, zodat je straks minder energiekosten hebt
Voordelen:
- Direct invloed op je situatie
Nadelen:
- Geen belastingvoordeel
- Het effect is soms beperkt
- Je leefstijl aanpassen kan lastig zijn
- Geld waarmee je je extra aflost op je hypotheek of verduurzaamt, kan je niet meer gebruiken als buffer.
4. Langer doorwerken na je pensioenleeftijd
Je kan ervoor kiezen om door te werken na je pensioenleeftijd. Hetzelfde bruto loon levert je als pensioengerechtigde netto meer op. Dat komt omdat voor pensioengerechtigden lagere belastingtarieven gelden in box 1. Ook betaal je geen pensioenpremies meer na het bereiken van de AOW-leeftijd.
Als je langer doorwerkt na je pensioengerechtigde leeftijd, kan je er bij sommige pensioenen voor kiezen om het (aanvullende) pensioen later in te laten gaan. Daardoor krijg je later een hoger pensioen uitgekeerd.
Voordelen:
- Extra inkomen
- Je betaalt lagere belastingtarieven in box 1
- Je betaalt geen pensioenpremies meer
Nadelen:
- Niet voor iedereen haalbaar
- Afhankelijk van gezondheid en werk
Tip: lees meer over langer doorwerken in onze blog Doorwerken na je pensioen (achter de geraniums zitten kan altijd nog).
5. Kleine pensioenpotjes samenvoegen
Heb je meerdere werkgevers gehad? Dan heb je vaak meerdere kleine pensioenpotjes. Je kan deze soms samenvoegen. Dit zorgt voor meer overzicht en soms lagere kosten. Maar let op: pensioenpotjes samenvoegen is niet altijd gunstig. Laat je hierover dus goed informeren.
Voordelen:
- Meer overzicht
- Soms lagere kosten
Nadelen:
- Samenvoegen is niet altijd gunstig. Laat je hierover goed informeren.
Begin op tijd met het vullen van je pensioengat
Hoe eerder je begint, hoe makkelijker het is. Je kan kleinere bedragen per maand inleggen. Je profiteert langer van rente of rendement. Ook heb je meer tijd om bij te sturen. Op je 45e of 50e kan je nog steeds veel doen. Wacht je te lang, dan worden de stappen groter en lastiger.
Persoonlijk advies
Pensioen kan ingewikkeld zijn. Zeker als het gaat over jaarruimte, belastingvoordeel en verschillende regelingen. Wij helpen je graag om inzicht te krijgen. We kunnen meedenken over jouw situatie en bekijken welke stappen voor jou haalbaar zijn. Maak een gratis afspraak en krijg grip op jouw financiële toekomst.
